小白保险——重大疾病保险范围及保额选择(二)

 重大疾病保险有什么保障功能?

重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下两个基本特征:一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;二是“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。

重大疾病保险给付保险金主要有两方面的用途:一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

保险中重大疾病的定义?

重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的,并不是某家保险公司随随便便说了算的。而保险公司的各种重疾险通常都是在这25种重疾险的基础上加入其他疾病种类或者医疗等权益从而做成不同重疾保险。

保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求,能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供这6种保障:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”,这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。

另外,这个行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义,组成最常见的25种重疾组合,这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品,无论是大公司还是小公司,这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。

      1.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

      2.急性心肌梗塞

      3.脑中风后遗症——永久性功能障碍

      4.重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术

      5.冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)——须开胸手术

      6.终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)——须透析治疗或肾脏移植手术

      7.多个肢体缺失——完全性断离

      8.急性或亚急性重症肝炎

      9.良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗

     10.慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致

     11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性功能障碍

     12.深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致

     13.双耳失聪——永久不可逆

     14.双目失明——永久不可逆

     15.瘫痪——永久完全

     16.心脏瓣膜手术——须开腔手术

     17.严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失

     18.严重脑损伤——永久性功能障碍

     19.严重帕金森病——自主生活能力完全丧失

     20.严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20%

     21.严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现

     22.严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失

     23.语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月

     24.重型再生障碍性贫血

     25.主动脉手术——须开腔或开腹手术

小白保险——重大疾病保险范围及保额选择(二)

重疾产品的类型和重疾的定义

可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼,绝大多数重疾险按给付方式只分为两种:

提前给付型:重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额,也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额,但只赔付一次,赔付完之后,保单即终止失效,因此产品价格较额外给付的产品会便宜。

额外给付型:只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额,保单继续有效,后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险,再给付一次身故保险金,很明显由于它有可能赔付两次(先重疾一次、身故再赔一次),所以它的价格要比提前给付型产品要贵。

除了上面说的给付方式,保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜,大家用常识推理就知道为什么了,这里就不作解释了。

小白保险——重大疾病保险范围及保额选择(二)

重疾险应该买多少保额?

无论购买哪种保险和购买多少保额都需要根据自身条件量力而行,因为保险不是免费,是要花钱的。至于像每年应该花多少钱在保险上的问题,由于每个人的风险偏好都不同,我实在无法做出个定量标准。

但从充分保障角度,根据我们医学专家的建议和理赔经验,建议重疾保额最好能在50万元人民币以上,因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右(我们的医学专家说的很直接:50万都治不好,人多数也快完蛋了,不要再浪费钱了)。如果经济条件比较宽裕,可以买更高的保额,比如到100万,这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴或者能够承担最新但昂贵的试验疗法(比如患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班,比如尝试最新的免疫药物PD-1治疗癌症)(本文转载自知乎李元霸)

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原文始发于微信公众号(菜芽笔记):小白保险——重大疾病保险范围及保额选择(二)